כיצד תדעו מה התקציב הדרוש לכם לרכישת דירה?

אתם בוודאי כבר יודעים שרכישת דירה היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שתעשו בחייכם וקביעת תקציב מתאים דורשת הבנה מעמיקה של המצב הכלכלי, יכולות ההחזר, וההתנהלות שלכם מול הגורמים המקצועיים. אז מהם הכללים לקביעת התקציב לקניית דירה, כיצד לתכנן אותו בצורה נכונה, ובאילו אנשי מקצוע כדאי להיעזר בתהליך כדי למנוע הפסדים? על כך ועוד בהמשך.

קודם כל – העריכו את היכולת הכלכלית האישית שלכם

הצעד הראשון שלכם בבחינת התקציב צריך להיות הערכת היכולת הכלכלית האישית והמשפחתית שלכם – עליכם לקחת בחשבון את כלל ההכנסות החודשיות, כולל שכר עבודה, הכנסות מהשקעות, והכנסות אחרות. בנוסף, יש לחשב את כל ההוצאות החודשיות של הבית, לדוגמה הוצאות על מחיה, חינוך, בריאות, תחבורה וגם בילויים.

לאחר הערכת ההכנסות וההוצאות, יש לחשב את הסכום החודשי שניתן להקדיש לתשלום המשכנתא, שימו לב שקיים כלל אצבע על פיו החזר המשכנתא החודשי לא יעלה על 30% מההכנסה החודשית נטו, כדי למנוע עומס יתר על התקציב המשפחתי.

עכשיו תכננו את התקציב לרכישת דירה

לא מעט אנשים חושבים שמדובר בהליך פשוט, שאתם פשוט בוחרים מספר ועל פיו מתקדמים ויש מי שעושה זאת, אך זו טעות שעלולה לעלות לכם ביוקר בהמשך הדרך. לכן, בעת תכנון התקציב, יש לכלול מספר רכיבים מרכזיים:

תשלום מקדמה

מדובר באותו תשלום ראשוני הנדרש כתנאי לקבלת המשכנתא – לרוב, המקדמה נעה בין 20%-40% מערך הדירה, תלוי בתנאי השוק ובמדיניות הבנק ועל פי עלויות הדיור בישראל, לא מדובר על סכום של מה בכך.

עלויות נוספות

מעבר למחיר הדירה עצמו, יש לקחת בחשבון עלויות נוספות כגון שכר טרחה לעורך דין, דמי פתיחת תיק משכנתא, תשלום לשמאי, עלויות הובלה ושיפוץ, רכישת ריהוט לבית ומיסים כגון מס רכישה – לא כדאי לפספס אף אחד מהם כי מדובר בתשלומים גבוהים אליהם יש להגיע מוכנים ומתוכננים.

קרן חירום

מומלץ להחזיק קרן חירום שתכסה הוצאות בלתי צפויות, כמו תיקונים דחופים או ירידה בהכנסות, מקרי חירום עלולים לקרות לכל אחד ובכל שלב וההמלצה היא תמיד להיות מוכנים, גם בשביל השקט הנפשי שלכם לאורך ההליך.

בחירת סוג המשכנתא

בחירת המשכנתא היא אחד מהשלבים העיקריים של התהליך, אבל יש לא מעט סוגים של משכנתא, כיצד תדעו לבחור את הסוג המתאים לכם ביותר? האם משכנתא בריבית קבועה עדיפה? האם בריבית משתנה או בהחזר קבוע? לכל אחד מסוגי המשכנתאות יש יתרונות וחסרונות ויש לבחון את הנושא לעומק ולבצע את ההתאמה המדויקת על פי הצרכים האישיים של כל משפחה.

בואו ניקח דוגמה: משכנתא בריבית קבועה מספקת יציבות בהחזר החודשי אך יכולה להיות יקרה בריבית גבוהה יותר. מצד שני, משכנתא בריבית משתנה יכולה להיות זולה יותר בתחילת התקופה, אך עלולה להעלות את התשלומים אם הריבית תעלה בעתיד.

אנשי המקצוע שאתם חייבים לצידכם

בהמשך לתכנון המוקפד ולבחירת סוג המשכנתא, במהלך רכישת הדירה, כדאי להיעזר באנשי מקצוע מתאימים שיסייעו בתהליך:

• שמאי מקרקעין – שמאי מוסמך מעריך את שווי הנכס בהתאם למצבו הפיזי, מיקומו ועל פי שוק הנדל"ן. הערכה זו חשובה לא רק לשם קבלת המשכנתא, אלא גם למניעת תשלומים עודפים עבור הנכס.
• יועץ משכנתאות – יועץ מקצועי מסייע בבחירת סוג המשכנתא ובמו"מ עם הבנקים, כאשר ייעוץ נכון יכול לחסוך כסף רב ולמנוע טעויות.
• עורך דין מקרקעין – תפקידו לוודא שהעסקה מבוצעת בצורה חוקית ונכונה, לבדוק את תקינות המסמכים המשפטיים ולהבטיח את זכויותיכם.

כלים לניהול תקציב

ניהול תקציב הוא חלק בלתי נפרד מתהליך רכישת הדירה וקיימים כלים שונים שיכולים לסייע בכך, כולל אפליקציות לניהול הוצאות, טבלאות Excel ותוכנות ייעודיות לניהול משכנתאות. כלים אלה מאפשרים לתכנן את ההוצאות, לעקוב אחרי התקציב ולהתאים את התכנון למצבים משתנים.

אז כן, מדובר בצעד פיננסי גדול שדורש הבנה מעמיקה של היכולת הכלכלית שלכם, אך עם ליווי נכון ועזרה של אנשי מקצוע מיומנים ושימוש בכלים מתקדמים שונים – תוכלו לעשות זאת ואפילו מצוין – שיהיה בהצלחה!